逾期不良贷款比率分析：影响因素与对策

# 逾期不良贷款比率分析：作用因素与对策

在金融行业中逾期不良贷款比率是量银行信贷风险的要紧指标。本文将从逾期不良比率的计算方法、不良率与逾期率的关系、作用因素以及应对策略等方面实深入分析，以期为金融机构提供一定的参考和启示。

## 一、逾期不良比率的计算方法

### 1. 逾期不良比例

逾期不良比例是指逾期贷款与总贷款的比例，计算公式如下：

\\[ 逾期不良比例 = \\frac{逾期贷款金额}{总贷款金额} \\times 100\\% \\]

### 2. 逾期不良比的计算

逾期不良比是指逾期贷款与正常贷款的比例，计算公式如下：

\\[ 逾期不良比 = \\frac{逾期贷款金额}{正常贷款金额} \\]

## 二、不良率与逾期率的关系

### 1. 不良率

不良率是指不良贷款与总贷款的比例反映了银行信贷资产的品质。计算公式如下：

\\[ 不良率 = \\frac{不良贷款金额}{总贷款金额} \\times 100\\% \\]

### 2. 逾期率

逾期率是指逾期贷款与总贷款的比例反映了银行信贷资产的逾期情况。计算公式如下：

\\[ 逾期率 = \\frac{逾期贷款金额}{总贷款金额} \\times 100\\% \\]

### 3. 关系分析

不良率与逾期率之间存在一定的关联性。一般而言逾期贷款是形成不良贷款的关键来源。逾期率越高，不良率往往也越高。但两者并非完全一致，因为逾期贷款中可能有一部分在规定期限内得以收回，从而避免了成为不良贷款。

## 三、逾期不良比率的影响因素

### 1. 宏观经济环境

宏观经济环境的变化对逾期不良比率产生显著影响。经济增长时，企业盈利能力增强，还款能力增强，逾期不良比率相对较低；而经济衰退时，企业盈利能力下降，还款能力减弱逾期不良比率相对较高。

### 2. 信贷政策

信贷政策的调整也会影响逾期不良比率。紧缩的信贷政策会增进金融机构的风险偏好，从而可能造成逾期不良比率的上升；而宽松的信贷政策则会减少金融机构的风险偏好，有助于减少逾期不良比率。

### 3. 银行内部管理

银行内部管理不善也是逾期不良比率上升的起因之一。如信贷审批不严、风险管理不到位、客户服务不足等都可能引发逾期不良比率的上升。

### 4. 市场竞争

市场竞争加剧，金融机构为了扩大市场份额，可能减低信贷门槛，引起逾期不良比率上升。

## 四、逾期不良比率的应对策略

### 1. 完善信贷审批机制

金融机构应加强信贷审批机制建设，提升审批效率，保障贷款投向优质客户。同时加强对客户的信用评估，减少逾期不良比率。

### 2. 强化风险管理

金融机构应加强风险管理，建立健全风险预警机制，对逾期贷款及时发现、及时解决。要加强风险拨备水平，以应对可能的信贷风险。

### 3. 优化客户服务

金融机构应优化客户服务，加强客户满意度，减少客户逾期还款意愿。如加强贷后管理，及时应对客户难题，增进客户还款意愿。

### 4. 调整信贷结构

金融机构应依据宏观经济环境和市场需求，合理调整信贷结构减少高风险信贷投放，增进信贷资产优劣。

### 5. 建立风险共担机制

金融机构可以与、担保公司等建立风险共担机制减低逾期不良比率。

## 五、结论

逾期不良贷款比率是量银行信贷风险的必不可少指标。本文从逾期不良比率的计算方法、不良率与逾期率的关系、影响因素以及应对策略等方面实了分析。金融机构应关注逾期不良比率的变化加强信贷管理，减少风险，为我国金融市场的健发展贡献力量。