小额贷款逾期还款的后果：信用评分下降、罚息累积以及法律责任解析
一、引言
在我国小额贷款作为一种便捷的融资方法越来越受到大众的青睐。随着贷款逾期现象的增多借款人面临的影响也日益严重。本文将围绕小额贷款逾期还款的后续影响从信用评分下降、罚息累积以及法律责任等方面实解析。
二、小额贷款逾期还款的信用评分下降
1. 逾期还款对信用记录的作用
（1）引起信用评分下降：逾期还款会对借款人的信用记录产生不良影响有可能造成信用评分下降。信用评分是金融机构评估借款人信用状况的必不可少依据信用评分下降意味着借款人未来申请贷款、信用卡等信贷业务的难度增加。
（2）影响征信记录：逾期还款的记录将被纳入征信体系，一旦逾期，借款人的信用记录将受到严重影响。在我国，征信记录是金融机构审批信贷业务的要紧参考，逾期记录过多可能造成借款人无法申请其他信贷业务。
2. 逾期还款与信用评分的关系
（1）逾期时间：逾期时间越长，对信用评分的影响越大。一般而言逾期30天以内的影响较小，逾期90天以上则严重影响信用评分。
（2）逾期次数：逾期次数越多，对信用评分的影响越大。频繁逾期表明借款人的还款意愿和能力存在疑问，金融机构会对这类借款人保持谨态度。
三、小额贷款逾期还款的罚息累积
1. 罚息的计算形式
小额贷款逾期还款会产生罚息，罚息的计算途径多数情况下是在原利息的基础上加收一定比例的利息。不同金融机构的罚息政策不同，但只要逾期，就会产生罚息。
2. 罚息的累积效应
（1）增加还款压力：罚息的累积会加大借款人的还款压力，使得原本就紧张的财务状况雪上加霜。
（2）加剧债务负担：逾期利息和滞纳金的额外负担会进一步加剧借款人的债务负担，可能致使借款人陷入恶性循环。
四、小额贷款逾期还款的法律责任
1. 被列入失信名单
逾期还款的借款人可能存在被列入失信名单，失信名单上的借款人在生活中将受到多限制，如限制高消费、限制乘坐飞机、高铁等。
2. 法律诉讼
（1）起诉借款人：金融机构有权起诉逾期还款的借款人，请求其偿还本金、利息、罚息等。
（2）追究刑事责任：对恶意逾期还款、逃避债务的借款人，可能被追究刑事责任。
五、结论
小额贷款逾期还款的影响包含信用评分下降、罚息累积以及法律责任。借款人在申请小额贷款时，应充分熟悉逾期还款的结果，准时还款维护良好的信用记录。同时金融机构也应加强风险管控，减低逾期贷款的风险。
